ปกติหนี้ส่วนใหญ่ก็ตัดผ่านเงินเดือนทุกเดือนไม่ใช่เหรอ
คือผมอาจจะรู้น้อยในเรื่องสินเชื่อ ขอความรู้หน่อยนะครับ

ผมเองก็รับราชการมา 8 ปี อายุเพิ่ง 30 เงินเดือนเพิ่งแตะเลข 3 (ส่วนตัวยังไม่มีครอบครัว)

กำลังวางแผนจะสร้างบ้านหรือซื้อบ้านใหม่เพื่ออยู่กับพ่อแม่มนี่แหละ จริง ๆ บ้านเดิมยังอยู่ได้ แต่อายุบ้าน 40 ปี มันเก่าตามสภาพ อยากได้หลังใหม่ ในงบ 2.5 ล้าน (ต่างจังหวัด)

ส่วนตัวผมมั่นใจในวินัย การเก็บออมตนเองมาก ๆ นัก
แต่ถึงกระนั้นผมก็ยังคิดหนักอยู่ถึงภาระ และเคสที่เลวร้ายที่สุด

คำถามเป็นข้อ ๆ เลยล่ะกัน


1. ถ้าเงินเดือนมั่นคง แล้วทำไมข้าราชการยังถูกฟ้องล้มละลายได้

2. เรื่องหนี้บ้าน ถ้าเราส่งไม่ไหว ธนาคารยึดไป เขานำไปขายต่อเลยไหมครับ

3. และถ้าขายไม่ได้ เป็นเวลานาน ๆ เขาจะทำยังไงกับลูกหนี้ครับ

4. คือมันไม่ใช่แค่ ผ่อนไม่ไหว ปล่อยยึดไปแล้วจบใช่ไหม ?

5. ประกันคุ้มครองสินเชื่อ ถ้าเราทำ โดยทั่วไป มันจะคุ้มครองแค่กรณีเสียชีวิตไหมครับ และวงเงินมันคุ้มครองให้หมดในยอดหนี้ที่เหลือไหม หรือไม่หมด

ที่เคยเห็นก็ไปค้ำประกันเป็นวงอะครับ
พอคนนึงเกิดปัญหาทางการเงินก็ล้มเป็นโดมิโนเลย

ยกตัวอย่างครูไปเซ็นค้ำเนี่ยแหละ น่ากลัว ถ้าไม่เซ็นค้ำคนในที่ทำงานก็จะมองเป็นคนประหลาดไม่เข้าพวก และก็จะถูกกันออกจากระบบ ซึ่งจริงๆ แล้ว ผิดอะไรวะเนี่ย!!!!

ลืมเรื่องนี้ไปเลย

เรื่องค้ำประกันนี่แหละ ผลัดกันค้ำไปๆมาๆ จนล่มมาเยอะแล้ว

เครดิตดีจนธนาคารปล่อยกู้ง่าย บางยอดก็ไม่โชว์ในสลิปเงินเดือนธนาคารเลยปล่อยต่อ ส่วนใหญ่กู้จนต้องไปกู้สินเชื่อบุคคลที่ดอก 20%

นึกสภาพเงินเดือนออกเหลือใช้จริงหลักพันต้นๆ เคยได้ยินว่าบางคนเหลือไม่ถึงพันก็มี

สหกรณ์ มันไม่เป็นสมาชิก เครดิตบุโรไง


สมมติ นาย A เงินเดือน 30000 ถ้ากู้ธนาคารเต็ม max คือ 1.8 ล้าน

นาย A ก็ไปกู้ธนาคาร 1.5 ล้าน สหกรณ์อีก 1 ล้าน

รวม 2.5 ล้าน

ส่งคืน เดือนละ 17000 ตายเลย เกินครึ่งของเงินเดือน

1. ล้มละลายคือหนี้สินล้นพ้นตัว
วัตถุประสงค์คือมีทรัพย์สินน่อยมีรายได้ไม่เพียงพอ
ปลายทางจะโดนเจ้าหนี้ทุกคนฟ้องและแย่งทรัพย์สินกัน

กลไก/วัตถุประวงค์ของกฎหมายล้มละลายคือ อย่าแย่งกัน เหลือมากเหลือน้อยเอามาแบ่งกันไปตามส่วน จะได้ไม่วุ่นวายใครไวได้ก่อนจะไม่ยุติธรรม

ทีนี้หนี้สินล้นพ้นตัวคืออะไร อันนี้เป็นดุลพินิจศาลว่าสามารถจะจัดการทรัพย์สินและชำระหนี้ได้มั้ย

คุณอย่าสับสนกับการมีรายได้แน่นอนตลอดไม่โดนไล่ออกและกินบำนาญจนตาย

สมมติมีหนี้ซักพันล้านคุณบอกว่าเป็นราชการเดี๋ยวค่อยๆใช้หนี่ไปนะ กละบมาดูรายได้สองสามหมื่นชาติไหนจะหมด เจ้าหนี้ทุกคนก็ต้องรีบมาแย่งฟ้องแย่งบังคับคดี

หรทอต่อให้มีซักห้าล้านสิบล้าน หรือล้านเดียวก็ได้ตามกฎหมาย แต่พฤติกรรมสำมะเลเทเมาหรูหราฟุ่มเฟือย หนี้ไม่มีลดเพิ่มขึ่นตลอดฟุ่มเฟือย ก็เข้าอีหรอบเดียวกันก็ต้องให้ล้ม ถึงหนี้ไม่เยอะแต่ขาดความสามารถจัดการทรัพย์สิน


2. เรื่องหนี้บ้าน ถ้าเราส่งไม่ไหว ธนาคารยึดไป เขานำไปขายต่อเลยไหมครับ
ใช่

3. และถ้าขายไม่ได้ เป็นเวลานาน ๆ เขาจะทำยังไงกับลูกหนี้ครับ
ไม่รู้แหะ

4. คือมันไม่ใช่แค่ ผ่อนไม่ไหว ปล่อยยึดไปแล้วจบใช่ไหม ?
ใช่ ขายได้เท่าไหร่เอามาหักหนี้ ถ้าหนี้เหลือก็ต้องใช้ต่อ เหมือนรถ

5. ประกันคุ้มครองสินเชื่อ
ถ้าจำไม่ผิด นอกจากตายก็รวมเหตุอื่นที่ทำให้เราไม่มีรายได้ด้วย เช่น พิการ ส่วนคุ้มครองแค่ไหนคุ้นๆว่าอยู่ที่วงเงินที่เราทำ อันนี้เหมาะกับคนมีครอบครัวเเล้วซื้อไว้เป็นที่อยู่อาศัยนะ ตายไปลูกเมียได้บ้านเลย อย่างผมปล่อยเช่าไม่ทำประกะน ตายไปขายได้ปล่อยเช่าต่อได้ บ้านมีอยู่แล้วไม่กระทบ

อย่าไปกลัวมาก ดอกเบี้ยบ้านเดี๋ยวนี้ถูกมากๆ กู้รอบแรก3ปี + รีไฟแนนซ์ไปอีก3ปี เงินต้นก็หายไปพอสมควรเลย ลดต้นลดดอกด้วย ช่วงแรกพยายามโปะ จะมีผลให้จบไวขึ้นเยอะเลย

ปัญหาแรกคือ หนี้สหกรณ์ ปล่อยง่าย เพราะหักเงินเดือนอันดีบ1 (ก่อนแบงค์)
2 คือ ไปตีซื้ การเงิน ขอให้ไม่หักหนี้บางตัวในสลิป(ปลอมสลิป) เพื่อให้เงินเดือนเหลือเยอะ แล้วไปกุเแบงค์ กลายเปนหนี้มากกว่าเงินเดือน แรกๆส่งได้เพราะเอาเงินได้อื่นๆมาส่ง พอส่งไม่ไหว สหกรณ์ หักก่อนคนอื่น เรียบร้อยสิ เปนหนี้เสียแบงค์

กับดักจาก กบข. กู้ได้ 10 เท่า พวกกู้กันเต็มวงเงิน มีบ้าน มีรถ เพราะยังไงตัวเอง ก็ได้เงินบำนาญ บั้นปลายชีวิต มาจ่ายหนี้ที่ก่อไว้ ช่วงวัยทำงานเลย ขยันใช้เงินสุรุ่น สุร่าย ไม่รู้จักออม

สุดท้ายปลายทาง หัวหมอ โอนที่ โอนสิ่งต่างๆ ให้ลูกหลานหมด (ก่อนถูกฟ้อง) พอฟ้องร้องกันมา สืบทรัพย์ ไม่มีจ่าย ไม่มีให้ทวงชำระแล้ว ก็ถูกตีตราเป็นบุคคลล้มละลาย

คงเคยเห็นกันสินะ บ้านรวยแต่ถือบัตรคนจน จากคนหัวหมอ นี่แหละ

เป็นหนี้หลายทาง จ่ายไม่ไหว เงินเดือนน้อย

สาเหตุคือเป็นหนี้ ไม่มีปัญญาจ่าย ไม่มีทรัพย์ให้ยึด ก็ถูกฟ้องล้มละลายได้นั่นแหละครับ

ขรก. ประเภทไหนครับเนี่ย เก่งจังบรรจุตั้งแต่ 21-22
ล้มละลายส่วนใหญ่เท่าที่เห็นเพราะการพนันครับ เห็นบ่อยมาก
ส่วนเรื่องใช้จ่ายเกินตัว ส่วนน้อย

ครูครับ เรียนหลักสูตร 5 ปี แต่ผมเรียนก่อนอายุ 1 ปี จบมีนาคม ปี 60
สอบบรรจุได้ เม.ย. 60